Een deuk in je portier, een kapotte bumper of een kras over de hele zijkant: als je auto schade heeft, ligt de verzekering als eerste oplossing voor de hand. Je betaalt tenslotte elke maand premie. Toch is een claim niet altijd de goedkoopste keuze. Een schademelding kan je no-claimkorting flink verlagen, en dat merk je vaak meerdere jaren in je premie.
In dit artikel lees je hoe je zelf uitrekent of claimen loont. Met een paar gegevens uit je polis en een offerte voor de reparatie heb je binnen een kwartier een helder antwoord.
Hoe de no-claimkorting werkt
Verzekeraars werken met een kortingsladder, ook wel bonus-malusladder genoemd. Elk schadevrij jaar klim je een trede omhoog en krijg je meer korting op je premie. Claim je een schade die je zelf hebt veroorzaakt, dan zak je meestal meerdere treden terug. Hoeveel precies verschilt per verzekeraar, dus kijk in je polisvoorwaarden naar de tabel met treden en percentages.
Niet elke schade telt mee. Is een ander aansprakelijk en betaalt diens verzekeraar, dan blijft je korting vaak gewoon staan. Ook ruitschade en schade door storm of een aanrijding met dieren hebben bij veel polissen geen invloed. Het gaat vooral om schade waarvoor jij verantwoordelijk bent of waarbij geen tegenpartij is.
Een rekenvoorbeeld
Stel dat je basispremie zonder korting €1.000 per jaar is en je de maximale korting van 70 procent hebt. Je betaalt dan €300. Na een claim val je terug naar 50 procent korting, dus €500. Daarna klim je elk jaar weer omhoog: 55, 60, 65 en uiteindelijk weer 70 procent. Dit zijn voorbeeldcijfers; de ladder van je eigen verzekeraar kan anders zijn.
Tel je de extra premie op, dan kom je in dit voorbeeld op €200 + €150 + €100 + €50 = €500 over vier jaar. Heb je daarnaast een eigen risico van bijvoorbeeld €150, dan kost de claim je in totaal €650. Kost de reparatie minder dan dat bedrag, dan ben je goedkoper uit als je zelf betaalt. Kost hij meer, dan is claimen voordeliger.
Wanneer zelf betalen slimmer is
Bij kleine schades valt de rekensom vaak uit in het voordeel van zelf betalen. Dat geldt zeker als je hoog op de ladder staat en veel korting te verliezen hebt. Vraag in zo’n geval eerst een of meer offertes op, zodat je weet waar je over praat. Op reparatieaanmijnauto.nl vind je meer informatie over autoreparatie en kun je tarieven van verschillende garages vergelijken voordat je een beslissing neemt.
Zelf betalen is vaak verstandig bij:
- kleine deuken en krassen die met spotrepair te herstellen zijn
- schades waarvan de reparatie onder je berekende claimkosten blijft
- situaties waarin je eigen risico al een groot deel van het bedrag dekt
- een hoge treden-positie die je jaren hebt opgebouwd
Wanneer claimen wel verstandig is
Bij grote schades, zoals een ingedeukte zijkant, schade aan de ophanging of een airbag die is afgegaan, lopen de kosten al snel in de duizenden euro’s. Dan weegt een paar jaar hogere premie meestal niet op tegen het reparatiebedrag. Ook als je nog laag op de ladder staat, heb je weinig korting te verliezen en is de afweging sneller gemaakt.
Twijfel je, meld de schade dan wel bij je verzekeraar, maar vraag of dat meteen als claim wordt behandeld. Bij veel verzekeraars kun je een schade eerst melden en later beslissen of je hem laat uitkeren. Zo voorkom je problemen als er achteraf toch een tegenpartij blijkt te zijn.
Schade terugkopen
Heb je al geclaimd en blijkt het achteraf ongunstig? Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om een uitgekeerde schade binnen een bepaalde termijn terug te betalen. Je korting wordt dan hersteld alsof er niets is gebeurd. De voorwaarden en termijnen verschillen, dus lees je polis of vraag het na bij je verzekeraar.
Deze optie is handig als je bij het melden nog niet wist hoe hoog de reparatiekosten zouden worden. Zet de factuur naast je rekensom en beslis dan pas definitief.
Zo pak je het aan
Begin met een offerte voor de reparatie. Zoek daarna in je polis op hoeveel treden je terugvalt en welk kortingspercentage daarbij hoort. Reken de extra premie per jaar uit tot je weer op je huidige niveau zit, en tel je eigen risico erbij op. Het verschil tussen dat bedrag en de reparatiekosten vertelt je wat de beste keuze is.
Met deze aanpak hoef je niet te gokken. Je weet precies wat een claim je kost en kunt met een gerust gevoel kiezen tussen je verzekering inschakelen of de rekening zelf betalen.
